W jaki sposób banki egzekwują spłatę kredytów hipotecznych

Obecna sytuacja nie nastraja zbyt optymistycznie, należy jednak pamiętać o tym, że Polacy w swoich harmonogramie płatności raty kredytów hipotecznych traktują priorytetowo. Liczba dotychczas zlicytowanych przez banki nieruchomości jest śladowa.

Nawet jeśli okaże się, że klient nie zapłaci raty z powodu przejściowych problemów nie oznacza to wcale, że nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie kredytu zostanie od razu zlicytowana. Nie jest to takie proste a ponadto jest to proces który trwa trochę czasu. Sytuacja licytacji nieruchomości przez bank jest z reguły ostatecznością i pojawia się najczęściej wtedy klient nie tylko zaprzestał spłaty rat, ale również wyraźnie unika kontaktu z bankiem.

Ważną kwestią jest ponadto fakt, zdecydowawszy się na ostateczne działania w postaci egzekucji może sięgnąć do całego naszego majątku a nie tylko nieruchomości na której została ustanowiona hipoteka. Z reguły decyduje się na wybór formy najprostszej, zajmującej najmniej czasu oraz nie wymagających angażowania znacznych środków finansowych.

 

Technicznie proces ten wygląda następująco: jeśli klient nie odpowiada na wezwania do zapłaty oraz telefony bankowych indykatorów zostaje podjęta decyzja o dążeniu do sprzedaży lub przejęcia mieszkania w trybie egzekucji przewidzianej w kodeksie postępowania cywilnego. Bank wypowiada umowę kredytu, wystawia bankowy tytuł egzekucyjny i po uzyskaniu w sądzie klauzuli wykonalności dokonuje egzekucji przy pomocy komornika. Przy podpisywaniu umowy bank wymaga zwykle od klienta oświadczenia o dobrowolnym poddaniu się egzekucji. Stanowi ono dla banku jedno z zabezpieczeń. Obecnie jest stosowane standardowo przy podpisywaniu każdej umowy o kredyt hipoteczny. Dla banku taka opcja jest bardzo korzystna ponieważ pozwala zaoszczędzić bardzo dużo czasu dzięki pominięciu konieczności przechodzenia przez proces sądowy. Okres wypowiedzenia umowy kredytowej to zwykle 30 dni. Jeśli podmiot jest zagrożony upadłości to termin ten skraca się do ni 7. Po tym okresie z reguły wystawiany jest bankowy tytuł egzekucyjny. 

 

Egzekucja w pierwszej kolejności jest zwykle kierowana do oszczędności na rachunkach bankowych (jeśli oczywiście dłużnik je posiada) oraz do wynagrodzenia za pracę. Zajęcie mieszkania lub domu ma miejsce jedynie w ostateczności kiedy okaże się, że innej opcji już nie ma. Sąd po złożeniu przez bank wniosku o nadanie klauzuli wykonalności bankowemu tytułowi egzekucyjnemu ma na to 3 dni.

 

Należy pamiętać, że jeśli komornik zajmie się już licytacją nieruchomości to może nas to drogo kosztować. Koszt egzekucji bankowej z nieruchomości szacuje się na około 30 procent jej wartości. Jest to proces długotrwały, cały czas biegną więc odsetki.

Robert Olesiński