SKOK może zawierać ugody na dowolny okres

Ograniczenie takie wynika z treści art. 21 ust. 1 ustawy o SKOK, kasa udziela swoim członkom pożyczek i kredytów na okres nie dłuższy niż 3 lata, z zastrzeżeniem ust. 2. W ustępie tym wprowadzono zapis, że pożyczki i kredyty przeznaczone na cele mieszkaniowe mogą być udzielane członkom kasy na okres nie dłuższy niż 5 lat. Przepis ten stanowi przepisz szczególny (lex specialis) w stosunku do przepisów ogólnych (lex generalis) regulujących kwestie udzielania pożyczek. Ograniczenia te znajdują zastosowanie jedynie w przypadku udzielenia pożyczek pieniężnych i kredytów przez Spółdzielczą Kasę Oszczędnościowo – Kredytową jej członkom.

Przepisy ustawy o SKOK w obecnym stanie prawnym ograniczają zatem zasadę swobody zawierania umów określoną w art. 3531 kodeksu cywilnego. Zgodnie z zasadą swobody umów, strony zawierające umowę mogą ułożyć stosunek prawny według swego uznania, byleby jego treść lub cel nie sprzeciwiały się właściwości (naturze) stosunku, ustawie ani zasadom współżycia społecznego.  W przypadku zawierania umów pożyczek i kredytów dla członków ustawa o SKOK ogranicza czas na jaki taka pożyczka i kredyt może być udzielona.

Dokonując wykładni tego przepisu, z literalnego brzemienia art. 21 ustawy o SKOK nie wynika, aby takie ograniczenie dotyczyło zawierania innych umów niż umowa pożyczki i kredytu z członkiem kasy, albo umów, których stroną nie jest członek kasy. Nie budzi zatem żadnych wątpliwości, że zawierając jakąkolwiek umowę z osobą, która nie jest członkiem kasy nie ma zastosowania przedmiotowy przepis, nawet w przypadku zawierania umowy pożyczki lub kredytu. Wątpliwości mogą jednak powstać w zakresie zawierania umowy ugody z członkiem kasy.

Zgodnie z treścią art. 917 kodeksu cywilnego, przez ugodę strony czynią sobie wzajemne ustępstwa w zakresie istniejącego między nimi stosunku prawnego w tym celu, aby uchylić niepewność co do roszczeń wynikających z tego stosunku lub zapewnić ich wykonanie albo by uchylić spór istniejący lub mogący powstać.  Ugoda stanowi zatem szczególny rodzaj umowy zawieranej pomiędzy jej stronami. Z powyższych zapisów wynika, ze ugoda może zostać zawarta wyłącznie w sytuacji, gdy pomiędzy jej stronami istnieje już jakiś stosunek prawny. Celem ugody jest wyjaśnienie stanu niepewności co do roszczeń wynikających z tego stosunku, zapewnienie ich wykonania albo uchylenie istniejącego lub potencjalnego sporu. Stąd w przypadku zawarcia ugody przez Spółdzielczą Kasę Oszczędnościowo – Kredytową z jej członkiem, przedmiotem której jest uregulowanie stosunku prawnego wynikającego z uprzednio zawartej umowy pożyczki lub kredytu, nasuwa się wątpliwość, czy ograniczenie wynikające z treści art. 21 ustawy o SKOK dotyczą także zawieranej ugody.

Jak już wyżej wskazano ugoda jest także formą umowy. Nie jest to jednakże umowa pożyczki lub kredytu. Z treści art. 720 § 1 kodeksu cywilnego wynika, że z umową pożyczki mammy do czynienia w przypadku gdy dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości (umowa pożyczki pieniężnej jest jednym z rodzajów kredytu, stąd do umowy kredytu ma również za zbliżony charakter). Zawierając zatem umowę pożyczki lub kredytu dochodzi do przeniesienia własności pieniędzy lub rzeczy, które pożyczkobiorca ma zwrócić na warunkach określonych w umowie. W przypadku ugody, która swoje źródło ma w uprzednio zawartej umowie pożyczki lub kredytu, nie dochodzi do przeniesienia własności pieniędzy, strony jedynie uzgadniają w jaki sposób dłużnik ma spełnić swoje zobowiązanie wobec wierzyciela oraz mogą określić inne ustępstwa jakie strony będą sobie czynić.